文／沐丞

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住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。这个定义包含两个意思，一是只要你在正规的企事业单位上班就会缴纳公积金，二是单位和个人都要缴纳，通常都是相同的比例和额度。

按照目前的规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。比如你的月薪是税前1万元，那么按照规定，每个月公司最少给你缴纳500元，最多给你缴纳1200元的住房公积金，而你个人也要缴纳最少500元，最多1200元的住房公积金。所以其实你每个月有1000元至2400元的“隐藏收入”。

每个月的住房公积金缴纳的额度也不是全部根据月薪来的，有的高收入人群可能工资很高，比如10万元，那也不可能公司和个人每个月要共缴纳1万至2.4万的住房公积金。以深圳为例，缴存基数不得超过本市统计部门提供的2015年度全市在岗职工月平均工资的5倍，即不超过33765元（2015年度全市在岗职工月平均工资6753元×5倍）。也即意味着无论你工资多么的高，单位和你个人每个月总共缴纳的公积金不会超过33765元×12%×2=8103.6元。当然各地政策会有些差别。

同样的，最低的缴纳基数也有规定，在深圳2016年7月1日起，最低的缴纳基数是2030元。有的公司不正规，为了避税，给员工两张工资卡，其中一张卡是发基本工资，发很少的钱，这样员工不用交个人所得税，企业为员工缴纳的四险一金也非常少，另外一张卡则发约定工资剩余的部分，以其它免税的名目发放。这样做其实是违法的，员工也不要觉得省了个人所得税，好像到手的工资多了，但是其实四险一金也相应减少了很多。

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关于住房公积金的缴纳已经介绍了很多，很多人以为不买房子就不能使用住房公积金，任由住房公积金长年累月的呆在个人住房公积金账户上。有的人住房公积金的余额可能是很大一笔钱，但是如果在公积金账户上则只能享受一年定期的银行存款利率，这还跑不赢通货膨胀，只能眼睁睁的看着它贬值。

对个人住房公积金最好的使用方式就是账户里的余额越少越好，这才表示你最大化的利用了自己的公积金。

最好的办法自然是首先进行个人住房公积金购房贷款，关于如何使用个人住房公积金贷款以及可贷款的额度各地的政策也同样有区别。通常家庭购买首套房，无论是一手房还是二手房都可以进行公积金贷款。有的地方是需要贷款人缴纳一定时间的个人住房公积金才具备贷款资格，有的地方则是个人公积金账户中有足够的余额才具备贷款资格。这块内容需要咨询当地的住房公积金中心。

要注意的是办理了个人住房公积金贷款并不表示把自己个人公积金账户中的余额用掉了，余额在某些地域只是你可以进行公积金贷款的资格，以及计算你可贷款额度的依据。比如在深圳，单身购房者可公积金贷款的额度是个人账户余额的14倍，并且总额不超过50万，如果在比较久的时间未提取过公积金还可以上浮10%，即55万。所以你的账户中只要留有约3.58万的余额即可，超过这个数额你也只能贷款50万。

办理完个人住房公积金贷款后还可以进行个人购房一次性提取公积金，只要你买了房子在一定的时间内就可以把公积金余额一次性提取出来。这个提取公积金的机会一定不能错过，特别是购买第一套房产的时候。购买第二套房产再提取的话可能就无法全额提取出来。

除了购房一次性提取外，还可以办理按月还款提取。你买了房子只要不是全额付款，不论是公积金贷款还是商业贷款，都可以办理每个月提取公司和个人缴纳的公积金，这样你就可以用这笔钱来还贷款，而减少自己使用工资还贷的压力。

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上面提到的公积金用法主要涉及到个人购房，假如你自己还没有买房子能提取公积金吗？有些情况下也是可以的。首先就是租房提取，对于很多年轻人来说租房也是一笔不小的开支，所以将每个月缴纳的公积金提取出来也可以负担一部分的房租。这里要注意的是租房提取通常不能提取当月公司和个人缴纳的所有公积金，一般只能提取50%。有的人可能会担心说我每个月都提取这么多公积金，会不会等我要买房时公积金贷款额度会少？这是有可能的，所以你可以计算好，比如账户中留有足够的余额时再提取，或者预估还有多久时间买房，然后计算什么时间可以开始进行租房提取，这样到买房时余额也能达到贷款最高额度。

租房提取除了按月提取外，也可以按年提取，但是我个人还是建议按月提取。这里说的提取并不是每个月去公积金中心办理业务，只要办理一次后每个月公积金中心都会把相应数目的公积金打到你的公积金联名银行卡活期账户中，所以是个一劳永逸的事情。

除此之外还有些不太常见的情形也可以提取公积金，比如建造翻建、大修自住房屋的情况，这一般不包括自己买的商品房装修。还有就是退休、出国定居的情况，可以申请关闭公积金账户然后提取余额。失去劳动能力、享受最低生活保障、遭遇重大疾病的情况也可以申请公积金的提取。如果出现意外死亡，也可以由合法继承人提供相关证明进行提取。

所以我们可以看到，虽说公积金都是自己的钱，但是想随时拿出来用可不是很简单。最理想的方式就是先买房办贷款、然后一次性提取余额、再按月提取还贷，买不了房就租房的时候也要提取。剩下可以提取的情况中除了到退休可以提取外，其余的情况对于大部分人来说都不适用，但是一旦碰到也别忘记自己还有一笔公积金可以使用。

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。